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特别报道:信用评分很差? 这会让你付出代价

不良信用评分如何影响你,你能做些什么来改变它

杰奎琳·德马科著

如果你信用不良, 当你获得贷款买房或买车时,你会有不太有利的结果, 甚至在租赁和就业市场上获得机会.

未来的银行, 房东及雇主, 还有其他你想要贷款的人, 会认为你违约的风险更大,会向你收取更高的利率或拒绝你.

你不必忍受一个糟糕的信用评分,你可以主动采取措施来提高你的分数和你的结果.

如果你有不良信用, 你用信用卡可能会更麻烦, 汽车贷款或抵押贷款——如果你确实获得了信用卡或贷款, 你会付出代价的
更高的利率.

FICO分数低于669被认为是一个公平的分数,低于579被评为一个差的分数. 如果你想获得抵押贷款买房子, 例如, 你的目标至少是620分. 如果你的信用评分很差, 你会发现自己在理财之旅中遇到了各种各样的困难.

不良信用的缺点是什么?

信用评分低的影响会相当广泛. 信用不良的后果甚至会影响到你找工作或找房子. 因为雇主和房东都希望与那些有负责任理财经验的人合作, 你的信用评分就是一种证明.

然而,你不必让不良信用阻碍你实现长期财务目标. 在这里, 我们来看看不良信用的一些主要缺点, 以及你可以采取的措施来避免它们.

你的信用卡选择会更少,利率会更高

在购买新信用卡时,不良信用会产生真正的影响. 你可以找到许多信用卡或信用不良的信用卡, 但他们不会像那些信用评分较高的人那样提供那么多的津贴或福利. 这些信用卡的利率可能非常高——高达29%或更多, 或者高于目前的平均利率.

如果你的信用评分很高, 另一方面, 你会有很多可靠的信用卡可供选择,利率较低,持卡人的福利也很好(想想奖励), 年度抵免及其他更优质的福利).

你可能会看到更高的保险费

一般来说,信用评分是用来确定你拖欠还款的可能性. 对于潜在的贷款人来说,你的分数越低,你错过还款的可能性就越大. 购买保险时, 你有一个类似于信用评分的保险评分(并且基于很多相同的信息), 但它也考虑到你提出索赔的可能性有多大.

尽管信用评分和基于信用的保险评分略有不同, 你的保险评分仍然受到你的信用记录的影响. 这是因为,就像信用评分一样.

一般来说,你的保险分数越高,你的保险费率就越低.

你的汽车贷款选择可能会更昂贵

当你申请汽车贷款的时候, 你的信用记录将在你能否获得贷款方面发挥作用, 以及你会收到的费用. 如果你有良好的信用,你可能会发现汽车贷款提供的利率低至4.29%. 另一方面,如果你的信用评分较低,你可能会面临高达20%的利率.

你可以支付更高的抵押贷款利率

抵押贷款机构通常担心信用记录不佳的申请人更有可能拖欠抵押贷款. 虽然没有信用评分门槛自动取消借款人获得住房抵押贷款的资格, 分数低可能会让你很难找到贷款人来担保你的贷款.

信用评分至少达到620分,就更容易获得传统的抵押贷款. 即使你能以较低的信用评分获得抵押贷款, 你可能会看到你的贷款利率明显提高. 取决于你的首付款, 你的房子的成本, 你的位置和其他因素, 如果你的分数在620分或更低,你可能会看到8%的平均成绩, 与6相比.分数在760分以上的占5%. 这使得买房的总成本要高得多.

你将面临更激烈的公寓竞争

房东可以在申请过程中对潜在租户进行信用调查, 用它们来衡量申请人是否有良好的财务记录,是否有可能每月按时支付租金. 房东只能看到你的信用报告, 而不是你具体的信用评分, 他们可能会查看信用报告的付款历史部分. 如果有报道, 他们可以查看申请人过去是否被驱逐过, 哪些因素可能会影响他们的决定.

并不是所有的房东都进行信用调查, 但大型物业管理公司更有可能需要一个. 所以如果你有不良信用, 从资产规模较小的房东那里租房可能更容易实现. 信用评分较低也可能导致房东要求更多的预付款. 选择一个信用记录良好的共同签署人可以让房东相信他们每个月都会收到租金.

你可能要为水电费提供保证金

你的公用事业供应商拿走了你的信用报告——尤其是, 您的付款历史-在设置您的帐户时考虑. 如果你有不良的付款记录, 很有可能你需要向公用事业公司提供押金才能获得服务.

尽管联邦贸易委员会概述说,要求存款的公用事业公司要么对所有新客户都要求存款,要么不要求, 只要你符合他们的信用标准,许多供应商就会免除你的存款. 这意味着你的信用越差, 你就越有可能在开户时付押金. 一些公用事业供应商也可能接受保证书, 这是一封某人同意在你无法付款的情况下代表你支付账单的信.

你的工作申请可能会被标记,甚至被忽略

在找工作的时候,你的信用评分会发挥一些意想不到的作用. 有些雇主在申请过程中会审查求职者的信用记录,以此来衡量你的可靠性和责任心. 如果你有拖欠付款的习惯,或者有拖欠贷款的历史,这对潜在雇主来说可能是一个危险信号,表明你不负责, 可靠的员工.

创业可能会遇到困难

有时候需要钱才能赚钱. 如果你正在创业,需要资金来实现, 较低的信用评分可能会使其难以以良好的利率获得商业贷款或商业信用卡. 即使你能拿到一笔接受低信用评分的商业贷款, 与信用评分较高的人相比,你可能会获得较低的贷款金额和较高的利率.


底线

而不良的信用会让你更难获得信用卡, 贷款和抵押贷款——甚至可能影响你的就业前景——有很多方法可以改善你的信用记录,建立你的信用评分.

从按时支付你所有的信用卡开始,并开始偿还你的旧债务.

考虑申请一张有担保的信用卡或个人贷款来建立一个积极的信用记录,并增加你可用的信用额度. 当你继续养成良好的信用习惯并负责任地使用信用时,你的信用评分应该会提高.


这篇文章之前发表在个人理财网站上 www.bankrate.com. 经许可转载.